لماذا لم يعد كافيًا أن تكون بنك يستخدم التكنولوجيا المالية ؟

كان هناك وقت كان فيه كونك بنكًا منافسًا كافيًا لكسب العملاء. شهدت أوائل عام 2010 ظهور وانتشار أسماء (مألوفة الآن) مثل Monzo و N26 و Revolut. تشترك هذه البنوك المتحدية في هدف بسيط ؛ لجعل التمويل في متناول الجميع ، من خلال منصات سريعة ومريحة. لم يكن الأمر يتعلق بتقديم مجموعة كاملة من المنتجات أو التخصيص وأكثر تركيزًا على تسوية ساحة اللعب فيما يتعلق بالأمن المالي ؛ كان الدخول إلى الخدمات المصرفية هو السحب الرئيسي وليس أي أجراس وصفارات.

متطلبات المستهلك المتغيرة

تقدم سريعًا حتى عام 2022 ، ونرى مشهدًا مختلفًا تمامًا. يتم الآن تحدي البنوك المنافسة الأصلية من قبل البنوك المنافسة الجديدة. بناءً على التخصيص المفرط ومدفوعًا بطلبات المستهلكين المتغيرة ، تقدم هذه البنوك المنافسة الجديدة خدمات مصممة خصيصًا تناسب الاحتياجات المحددة للعملاء المستهدفين المحددين. ومن الأمثلة على ذلك داي لايت Daylight ، الذي يخدم مجتمع LGBTQ + ، و BankMD في الولايات المتحدة ، وهو مصمم للأطباء والأطباء ، حتى أنه يقدم قروضًا لأولئك الذين يتطلعون إلى بدء ممارستهم الخاصة. على الرغم من أنهم المستجدون في الكتلة ، إلا أن البنوك المنافسة الجديدة لا تزال تواجه تحدياتها الخاصة. أصبحت المنافسة على العملاء أكثر شراسة من أي وقت مضى ، ولذلك يجب على كل قائد في مجال التكنولوجيا المالية أن يتطلع إلى الابتكار وأن يقدم لمستخدميه التجربة المصرفية الأكثر شمولاً واكتمالاً. لم يعد من الجيد أن تكون مجرد بنك منافس ؛ يجب أن يكون المؤسسون قادرين على إصدار حسابات مصرفية وبطاقات مصرفية والمزيد. في عالم واجهات برمجة التطبيقات ، لا يوجد عذر لعدم القدرة على تقديم ما يحتاجه عملاؤك بالضبط عندما يحتاجون إليه.


اقرأ هذا الخبر| ريفولت Revolut يوسع عرض التشفير بإضافة 11 عملة مشفرة


بناء أم شراء؟

بالطبع ، يمثل هذا حتمًا قرارًا يتعين على كل مؤسس شركة تكنولوجيا مالية تقريبًا أن يسأله مرة واحدة على الأقل في حياته. هل من الأسهل بناء حل داخليًا أم شراء حل من جهة خارجية؟

قد تميل العديد من البنوك المنافسة الجديدة إلى البناء داخليًا ، لأنها توفر مزيدًا من التحكم في العملية بأكملها ، وتسمح بالتخصيص الكامل للأدوات المصرفية التي تقوم بإنشائها للعملاء. ومع ذلك ، يمكن أن تكون هناك تكلفة حقيقية لكل من الموارد والوقت عند القيام بذلك. نظرًا لعدم وجود رسوم محددة للمشروع ، فستتجاوز التكاليف حتمًا ، ويمكن أن تكون النفقات الأولية لتوظيف المواهب اللازمة لتنفيذ التحول الرقمي مثل هذا ضخمة. الوقت هو مأزق آخر محتمل أيضًا ؛ يمكن أن تكون إدارة المشاريع وتنفيذها داخليًا عملية بطيئة للغاية ، وفي السباق نحو الابتكار ، هذا ليس جيدًا بما فيه الكفاية. لا جدوى من طرح أحدث الأدوات المصرفية للعملاء بعد ستة أشهر من توفرها لدى أي شخص آخر.

تجدر الإشارة أيضًا إلى أن معظم هذا التوظيف سيكون مخصصًا لبناء هذا الحل ، لذلك هناك اعتبارات حقيقية طويلة الأجل يجب وضعها في الاعتبار عندما يكون لديك بالفعل قوة عاملة زائدة عن الحاجة بمجرد اكتمال الوظيفة. يمثل خيار الشراء تحدياته الخاصة ؛ يمكن أن تصبح شركة تكنولوجيا مالية معتمدة على بائع خارجي وقد تشعر أن الابتكار يقع في الواقع خارج الشركة. هناك طرق للتخفيف من هذه التبعيات. على سبيل المثال ، يجب أن تشارك شركات التكنولوجيا المالية مع موفري البنية التحتية الذين يمكنهم تقديم التكرار والحياد لضمان استمرارية الأعمال. يجب أن تكون الاتصالات فعالة ويجب أن تكون هناك علاقة ثقة إذا كان خيار الشراء يعمل. يمتد هذا إلى الأمان والامتثال أيضًا ؛ يجب أن تثق شركة تكنولوجيا مالية في أن أي تطبيقات تابعة لجهات خارجية لديها المستوى الصحيح من الأمان ، وأنها تتماشى مع لوائح الصناعة المالية الإلزامية.

يمكن أن يقدم حل الشراء عددًا من الفوائد لشركة تكنولوجيا مالية. توفر حلول الشراء التعرض لتقنيات أكثر ابتكارًا بسرعات أعلى ؛ أصبحت دورات التنفيذ أقصر بكثير من بناء نفس الوظيفة داخل الشركة. هذا يعني أن عائد الاستثمار أفضل ؛ يجب أن يرى أي من أصحاب المصلحة في العمل أن الاستثمار يؤدي إلى الابتكار ، وفي حالة البنوك المنافسة ، تحسين الاحتفاظ بالعملاء.


اقرأ هذا الخبر| Revolut تخطط لإقناع العملاء بتحويل رواتبهم علي حساباتهم الخاصة


حل معولم يحركه API

وسواء اختار الجيل القادم من البنوك الجديدة البناء أو الشراء ، فعليهم الذهاب إلى أبعد من مجرد بناء نسخة كربونية من المنتجات المالية الأخرى. تم حل المشكلات الصغيرة لعدد كبير من الأشخاص ، والبناء فقط من أجل السرعة والراحة مرات عديدة. بدلاً من ذلك ، يجب أن يركز التكرار التالي للابتكار في الخدمات المصرفية الجديدة على بناء بنك لقطاعات معينة من السوق.

على سبيل المثال ، أتمتة كشوف الحسابات المصرفية لطلبات التأشيرة ، أو تمكين الأفراد من تقديم الدعم المالي لأحبائهم في أي منطقة. حل مشكلات العالم الحقيقي في قطاعات السوق غير المستغلة. لقد حدثت العولمة بالفعل مع التجارة الإلكترونية عبر الإنترنت ، ويمكن إجراء المعاملات من أي مكان في العالم ، فلماذا لا يكون الأمر نفسه بالنسبة للحسابات المصرفية؟ في الواقع ، تعمل تقنية البنية التحتية للتكنولوجيا المالية API-first على جعل شركات التكنولوجيا المالية من أي حجم عالمية بشكل افتراضي ، من خلال نقطة وصول واحدة إلى العديد من مزودي الخدمات المصرفية عبر الحدود بطريقة محايدة.

إذن ، لماذا لا نأخذ العولمة إلى المستوى التالي وأن نكون المستوى التالي في مجال البنوك الجديدة؟ إصدار الحساب العالمي هو المستقبل. ومع ذلك ، لا يمكن تعظيمها إلا إذا كان مؤسسو التكنولوجيا المالية قادرين على تركيز وقتهم على تحديد مجالات التمايز ، بدلاً من استنزاف كل من الوقت والموارد عند محاولة تجميع الحلول الخاصة بهم معًا باستخدام تكامل التكنولوجيا المتعددة.

بقلم أليستير كوتون ، الرئيس التنفيذي والشريك المؤسس لشركة Integrated Finance